연체전에 개인회생 신청해야 하는 3가지 이유

개인회생을 알아보는 분들 중에는 연체가 돼야만 회생 신청을 할 수 있다고 잘못 알고 있는 분들이 계시는데요. 이걸 왜 많은 분들이 착각하냐면 신용회복위원회의 워크아웃이랑 개인회생을 혼동해서 그러는 것이거든요.

신용회복 중에서 사람들이 가장 많이 하는 개인워크아웃의 경우는 3개월 이상 연체가 되어야만 신청을 할 수가 있습니다. 개인회생도 이렇게 3개월 이상 연체가 되어야만 신청이 가능하다고 생각해서 연체 전에는 아예 개인회생 자체가 안 되는 걸로 잘못 알고 계시는 겁니다.

그런데 개인회생은 전혀 그렇지 않습니다. 연체 여부는 전혀 중요하지 않습니다. 오히려 연체 전에 개인회생 신청을 해야만 유리하게 적용되는 점들이 많습니다. 이번에는 개인회생 할 수만 있다면 연체 전에 개인회생 해야 하는 3가지 이유를 말씀드리겠습니다.

 

연체 전에 개인회생 하면 좋은 점 1

최대한 빚독촉을 피할 수 있다

 

개인회생을 하면서 가장 많이 걱정하는 부분은 아마도 회생하면서 채권자들에게 빚독촉을 받는 부분일 겁니다. 평범한 일상을 보내는 저같은 사람들에게 빚독촉에 시달린다고 하는 것은 상상만해도 매우 고통스럽고 죄스럽고 가족들에게 미안해지거든요. 회사로 찾아오면 어떡하지, 집으로 찾아오면 어떡하지..경험해보지 않고 티비를 통해서만 봤던 독촉행위가 내게 혹은 내 가족에게 벌어질까봐 무서운겁니다. 그래서 개인회생을 알아볼 때 사건번호가 언제 나오고 금지명령을 언제 받을 수 있는지 계속해서 물어보게 되더군요.

 

금지명령이란?

 

그런데 만약 연체없이 개인회생에 들어가게 되는 경우라면 이런 빚독촉이라는 불안감을 안을 필요 없이 개인회생을 진행할 수 있을 겁니다. 경험해보신분들은 아시겠지만, 은행대출이나 카드값을 갚지 못하면 일반적으로 5일정도 지나면 독촉전화가 오기 시작합니다. 문자 알림도 계속 시작되고 있구요. 문자 내용도 뭔가 섬뜩합니다. 신용도 저하..추심행위..등등 뭔가 불이익을 미칠것이다 라고 협박하는 듯한 내용이 가득합니다.

 

결제일 하루만 지나도 독촉전화가 오는데 이때까지는 그래도 견딜만합니다. "아 결제가 안됐어요? 오늘중에 입급할게요~"라고 하면 알겠다고 넘어가는 곳이 대부분입니다. 그런데 영업일 기준으로 5일정도 지나고 나면 본격적인 독촉 전화가 시작됩니다. 협박은 아니지만 협박처럼 들리는 무서운 얘기를 듣게 됩니다.

 

그런데 5일까지는 또 괜찮습니다. 연체된지 20일 정도가 지나게 되면 추심전담부서로 사건이 넘어가게 되고, 그렇게 되면 훨~씬 더 강한 독촉 압박이 시작됩니다. 정말 말그대로 빚독촉에 시달리게 되는 거죠.

빚독촉의 방패 금지명령

 

그런데 만약에 아직 연체가 안 됐다면 큰 독촉 없는 상태에서 2~3주 정도 개인회생 서류를 준비하다가 신청서를 제출하면 혹시 중간에 연체가 시작되더라도 심한 독촉이 시작되기 전에 금지명령을 받을 수가 있습니다.

 

일단 금지명령받고 나면 법적으로 추심 독촉이 안 되니까 그때는 만약에 전화 오더라도 강하게 대응할 수 있습니다. 금지명령을 받았으니 독촉전화 하지 말라구요. 금지명령 받았고, 사건번호에 대해 알려주면 추심전담부서에도 상황을 다 알겁니다. 왠만하면 더 할말 없이 알겠다고 하고 빚독촉을 중지할 거에요.

 

그러니까 연체 전에 미리부터 회생 준비하게 되면 신청서 접수되기 전까지는 아직 연체기간이 길지 않은 상태라 심한 독촉은 없을 거고, 이후에 신청서 접수되고 나서는 금지명령으로 빚독촉 막아내면 되니까 큰 마음고생 없이 부드럽게 개인회생을 진행할 수 있게 되는 겁니다.

연체 전에 개인회생 하면 좋은 점 2

개인회생 신청 전 약간의 자금 사용 여유

 

개인회생을 신청하고 사건번호가 나오게 되면 그때부터는 신용카드 사용이 어렵습니다. 미리 체크카드를 준비하거나 가족카드로 생활해야 하는 상황이 발생하죠. 그런데 개인회생 신청서 들어가기 전이고 아직 연체되기 전이라면 신용카드 한도가 남아있는 상태에서 신용카드 사용이 가능합니다. 이때는 아직 사건번호도 나오지 않고 접수중이기 때문에 개인회생 준비중이라도 정상적인 생활비 결제는 신용카드 한도 내에서 어느 정도 사용이 가능합니다.

 

실무상 그렇게 쓴 카드대금도 개인회생채무로 반영되어서 집계되기 때문에 어차피 개인회생을 진행하려고 마음 먹었다면, 개인회생 접수 전에 필요한 곳에 조금이나마 신용카드로 사용할 수 있게 되는 겁니다. 개인회생에 들어가게 되면 사실상 신용카드 사용이 불가하기 때문에 그전에 필요한 사용처가 있다면 급한대로 사용이 가능한거죠.

 

대신 주의사항이 있습니다. 개인회생 신청 전에 한도가 남았다고해서 내 마음대로 다 쓰고 그러면 절대로 안 됩니다. 신용카드가 막히기 전에 백화점 가서 비싼 가전제품을 사거나 비싼 술집에서 술 마시는 등 흥청망청 쓰게 되면 다 기록에 남습니다. 그러면 개인회생 인가 과정에서 나중에 다 문제가 됩니다. 신청서 내고 보정명령 나올 때 최근 카드 사용내역을 제출하라고 하는데 이렇게 한 번에 큰 돈을 긁은 내역이 있으면 법원에 다 소명을 해야 하는데 개인회생을 진행중인 사람이 비싼 가전제품을 갑자기 사고 비싼 술집에 갔다고 소명할 수는 없으니까요.

 

회생위원이 볼 때 사치나 낭비 또는 과도한 지출이라고 생각되면 그만큼은 청산가치에 반영하라고 하는데, 이것 때문에 변제금이 올라갈 수도 있습니다. 대신 그게 아니라 버스나 지하철 타는 것, 마트에서 장 보는 것, 꼭 필요한 병원비 같이 일상적인 생활비로 쓴 것은 설사 신청 직전에 썼다 하더라도 개인회생에서 특별히 문제가 되지 않습니다.

연체 전에 개인회생 하면 좋은 점 3

최악의 상황은 피할 수 있다

 

보통 연체되고 개인회생을 생각하는 사람들은 연체를 떠나 대출의 구렁텅이 빠져드는 경우가 많습니다. 실제로 저도 개인회생을 진행하기 전에 자동차대출을 포함한 고금리 대출 등 대출이란 대출은 다 알아보게 되었고, 대부업체까지 알아보기도 했습니다. 이때는 그냥 나중보다 지금이 더 무서우니까요...나중 생각이 안납니다. 지금 돈 빌릴 구멍만 찾게 되더라구요.

 

대부업도 알아보고 사채도 알아보긴 했지만 차마 무서워서 거기까지는 진행하지 않았습니다. 지금 생각해도 그것만은 다행이다라는 생각이 드는데요. 그런데 저와 같은 입장에 있었던 분들을 보면 대부 업체나 사채빚까지 빌린 경우도 많은 데 이러면 1 금융권 채무만 있는 분들보다 훨씬 더 심한 독촉을 겪게 되더라구요. 심지어 지인들한테서 돈 빌린 경우는 결국 지인과 사이가 틀어져서 형사고소 당하고 경찰조사받는 경우도 종종 볼 수 있었습니다.

 

그런데 그나마 연체 전에 개인회생을 생각하게 되었다는 것은 상대적으로 나은 상황이라고 보여집니다. 개인회생까지 생각한 경우라면 일반적인 수입으로는 대출이나 카드값을 감당하지 못한 상황이 대부분일 겁니다. 특별한 반전이 없다면 이런 경우 상황을 질질 끈다고 해도 갚아야 할 금액이 줄어들기는 쉽지 않습니다. 차라리 연체전에 빠르게 개인회생 신청을 하는 것이 더 낫다는 판단을 내릴 수 있는 이성이..아직은 남아 있다고 보여집니다.